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Los Préstamos Estudiantiles
Si solicita ayuda financiera, es posible que le ofrezcan préstamos como parte de la ayuda financiera ofrecida por su escuela. Un préstamo es dinero que usted pide y debe pagar con intereses.
Si decide solicitar un préstamo, asegúrese de comprender quién le otorga el préstamo y los términos y condiciones del mismo. Los préstamos estudiantiles federales son financiados por el gobierno federal y generalmente tienen más beneficios que los préstamos bancarios u otras fuentes privadas. Los préstamos estudiantiles privados son financiados por fuentes privadas como un banco, una cooperativa de crédito, agencia estatal, escuela u otra organización.
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¿CUÁLES SON SUS DERECHOS?
Debe pagar sus préstamos aún si no completa su educación, no puede encontrar un trabajo relacionado con sus estudios o si no está satisfecho con la educación que recibió con su préstamo. Tampoco puede reclamar que no es responsable de pagar su préstamo porque era menor de edad (menor de 18 años) cuando firmó los documentos del préstamo o recibió el préstamo. Sin embargo, ciertas circunstancias pueden llevar a que sus préstamos sean condonados, cancelados o anulados. Es muy raro calificar para cualquiera.
Los ejemplos de cuándo los préstamos estudiantiles pueden ser condonados, cancelados o anulados incluyen:
- Condonación de préstamo de servicio público, Condonación de préstamo para Maestros
- Cancelación de Préstamo de Perkins (incluye Cancelación para Maestros)
- Anulación por Incapacidad Total y Permanente
- Anulación por Muerte
- Quiebra (en casos muy poco frecuentes)
- Anulación por cierre de escuela
- Anulación por Certificación Falsa
- Anulación por Reembolsos No Pagados
El diferimiento y el aplazamiento pueden permitirle suspender temporalmente el pago de su préstamo estudiantil o reducir temporalmente la cantidad que paga cada mes cuando no puede pagar el monto mensual habitual. La principal diferencia es que el aplazamiento siempre aumenta la cantidad total que debe en el préstamo, mientras que el diferimiento puede estar exento de intereses para ciertos tipos de préstamos federales. Al considerar el diferimiento versus el aplazamiento, la elección correcta dependerá de su situación personal:
- Diferimiento: Si bien sus pagos están suspendidos, es posible que no sea responsable de pagar los intereses que se devengan sobre ciertos tipos de préstamos durante el período de diferimiento. Si tiene préstamos estudiantiles federales subsidiados o préstamos Perkins, y está desempleado o enfrenta dificultades financieras significativas, usualmente esta es la mejor opción.
- Aplazamiento: durante un período de aplazamiento, usted es responsable de pagar los intereses que se devengan sobre todos los tipos de préstamos estudiantiles federales. Si no califica para el aplazamiento y su dificultad financiera es temporal, usualmente esta es la mejor opción.
DEBE continuar cumpliendo con los pagos de su préstamo estudiantil hasta que se le haya notificado que su solicitud de diferimiento o aplazamiento ha sido aprobada. Si deja de pagar y no se aprueba su diferimiento o aplazamiento, su préstamo quedará en mora.
Si bien ambas opciones pueden ayudarlo a evitar el incumplimiento de préstamos estudiantiles, ninguna de las dos es una buena solución a largo plazo. Si no espera que su situación financiera mejore, considere inscribirse en un plan de pago basado en sus ingresos en lugar de pausar el pago.
Los préstamos estudiantiles federales tienen opciones de pago adicionales asociadas con programas de pago basados en sus ingresos, como el plan Pay As You Earn ((Pague Según lo Que Gana), conocido como PAYE, o el Plan de Pago basado en los Ingresos, generalmente llamado IBR, por sus siglas en inglés.
El plazo de prescripción es simplemente el límite de tiempo establecido para cuando un acreedor puede demandar por falta de pago de la deuda. Se aplica un plazo de prescripción a los préstamos estudiantiles privados, pero no a los préstamos estudiantiles federales, como Stafford, Perkins, Parent PLUS y los préstamos federales de consolidación. Con los préstamos estudiantiles federales, el prestamista tiene derecho a cobrar la deuda hasta la muerte o hasta que la deuda se cancele, lo que significa que la deuda nunca desaparece. No hay un plazo de prescripción.
Cuando usted no paga o se atrasa en sus préstamos estudiantiles, la falta de pago de los préstamos permanecerá en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de morosidad original de la deuda. Pero hay un tipo de préstamo federal, el préstamo Perkins, que puede permanecer en su informe crediticio hasta que el préstamo haya sido pagado en su totalidad, incluso si es más de siete años. Este no es el caso para otros tipos de préstamos estudiantiles.
Para cobrar estos préstamos, el Departamento de Educación no necesita demandar a un prestatario ante un tribunal para cobrar el monto restante adeudado debido al préstamo. Puede interceptar su reintegro tributario, puede cubrirlos con los ingresos por seguridad social y puede administrar embargos salariales.
Con los préstamos estudiantiles privados, generalmente cuenta con menos opciones de pago, especialmente cuando se trata de la condonación o cancelación de préstamos. Para explorar sus opciones, comuníquese directamente con su administrador de préstamos. Puede encontrar al administrador de su préstamo en sus estados de cuenta recientes para determinar quién recibe su pago mensual.
La mayoría tiene un Plazo de Prescripción de cinco años y es posible que el prestamista no pueda continuar cobrando la deuda si transcurren más de cinco años sin que usted cumpla con el pago, sin embargo, cada pago realizado hace que este tiempo se reinicie.
Los préstamos estudiantiles que haya incumplido o en los cuales esté en mora permanecerán en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de morosidad original de la deuda.
El cobro de deudas de préstamos estudiantiles privados y federales está regulado por la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas. La FDCPA protege a los prestatarios de ser engañados, acosados o sujetos a prácticas abusivas por parte de los cobradores de deudas. Al igual que el cobro de un saldo pendiente de la tarjeta de crédito, el cobrador de deudas no puede amenazar con tomar acciones legales, a menos que de verdad vaya a tomar acciones legales. Los cobradores de deudas no pueden tergiversar el monto adeudado o mentir sobre cómo y cuándo puede cobrarse la deuda.
¿QUÉ DEBE HACER?
Solicite diferimiento o aplazamiento cuando no pueda cumplir con sus pagos. Póngase en contacto con su prestamista para determinar la mejor opción de pago para usted.
Para establecer un plan de pago basado en los ingresos para sus Préstamos Federales, no puede caer en incumplimiento.
¿QUÉ DEBE TENER EN CUENTA ANTES DE TOMAR ACCIÓN?
La mayoría de los préstamos estudiantiles privados y federales no se pueden anular en la quiebra.
Confirme si tiene préstamos federales o privados.
Comuníquese con su compañía de préstamos para tratar de recuperar sus préstamos y establecer un reembolso basado en los ingresos. Estos pagos pueden ser muy bajos.
