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El Cobro de Deudas y Acoso
Cuando no puede pagar sus deudas, puede llegar a sentirse abrumado. Luego de un cierto período de tiempo de no recibir el pago de la deuda, su acreedor puede decidir remitir su cuenta a una agencia de cobranzas, a veces llamada “un tercero”. Una agencia de cobranzas se hace cargo de intentar cobrar lo que se debe. Si una deuda entra en cobranza, usted necesita conocer sus derechos. Esto le permite protegerse contra prácticas o procedimientos ilegales de cobro de deudas.
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¿CUÁLES SON SUS DERECHOS?
Un acreedor original es aquella empresa o individuo que le prestó dinero. Este acreedor puede contratar a un cobrador de deudas externo para asistir en la cobranza de una deuda vencida. El nombre del tercero que lo contacta puede ser distinto al del acreedor original.
La Ley Federal de Prácticas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que le prohíbe a los terceros cobradores de deudas emplear medios injustos para cobrar cualquier deuda. Algunos ejemplos de cobradores de deudas son las agencias de cobranza, compradores de deudas y abogados que regularmente cobran deudas.
Los consumidores en Florida también están protegidos por la Ley de Protección de Cobro al Consumidor de Florida (FCCPA, por sus siglas en inglés), una ley estatal que le prohíbe a los acreedores originales y a los terceros cobradores de deudas emplear prácticas engañosas y abusivas para cobrar las deudas.
Independientemente de si usted le debe dinero o no a una empresa, los estatutos de cobro de deudas brindan a los consumidores de Florida protección legal contra ciertos métodos de cobro de deudas, que incluyen:
- Llamarlo después de las 9 P.M. o antes de las 8 A.M.
- Llamarlo al trabajo
- Emplear lenguaje vulgar
- Revelar información sobre la deuda a otra persona, como un amigo, vecino, compañero de cuarto, novio/novia, compañero de trabajo o pariente
- Fingir ser un abogado o estar afiliado a un bufete
- Amenazar con embargar sus salarios, con una incautación o una demanda cuando no hay intención o derecho legal de tomar tal acción debido a que la deuda es muy antigua
- Rehusarse a cumplir con sus repetidas peticiones de que dejen de llamarlo por teléfono
- Intentar cobrar una deuda que previamente fue eximida, anulada o cancelada en quiebra
- Intentar cobrar una deuda que no le pertenece, o tratar de cobrar más de lo que usted debe
- El uso de amenazas o actos físicos o verbales para cobrar deudas
- Comunicarse directamente con usted, en caso de que tenga algún abogado
- Otro tipo de conductas que puedan ser abusivas o sean consideradas como acoso al consumidor.
¿QUÉ DEBE HACER?
Asegúrese de que su deuda sea una deuda del consumidor. Estas leyes se aplican solo a la deuda del consumidor, no a las deudas comerciales.
La deuda del consumidor es aquella deuda contraída por un individuo principalmente para fines personales, familiares o domésticos. Cualquier otra cosa no constituye una deuda del consumidor. Una regla general es mirar para qué usó el dinero en vez de dónde lo obtuvo o el tipo de transacción. Por ejemplo:
- Si usó el dinero para pagar un gasto personal, familiar o doméstico, o para comprar bienes personales, familiares o domésticos, probablemente sea una deuda del consumidor.
- Si lo usó para pagar algo más, es probable que no sea una deuda del consumidor y, por lo tanto, sea una deuda comercial.
La deuda comercial es cualquier cosa que no califique como deuda del consumidor, a menudo llamada ‘deuda ajena al consumidor’.
Si no está seguro de qué tipo de deuda tiene, use la fecha en la cual se incurrió para determinar su estado. Si incurrió en la deuda por una compra de consumidor (como una computadora personal) y luego utilizó la compra realizada en su negocio, la deuda será una deuda del consumidor.
Si un acreedor o un cobrador de deudas lo perjudica violando la FCCPA, usted tiene una “causa de acción” particular. Esto significa que puede presentar una demanda en Florida contra el cobrador o acreedor. Si gana, el tribunal puede otorgarle:
- Daños reales (las pérdidas que sufrió),
- Daños basados en las leyes actuales que no excedan los $ 1,000,
- Otros posibles daños (a discreción del juez) y / o
- Honorarios de abogados y costas judiciales.
También puede presentar una demanda contra el cobrador de deudas por violar una ley federal similar, llamada Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés). Si gana dicha demanda, es posible que se le otorguen daños reales, daños legales y posiblemente los honorarios de los abogados y costas judiciales. Si su reclamo es sólido, muchas veces los abogados lo representarán sin un pago adelantado porque se sienten seguros de que pueden ganar su caso y ganar sus honorarios.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) es la mejor opción para presentar una queja acerca de las prácticas de cobro de deudas. Si cree que un cobrador de deudas lo está acosando, puede presentar una queja en línea con la CFPB https://www.consumerfinance.gov/complaint/ o llamando al (855) 411-CFPB (2372).
Las quejas sobre las agencias de cobranza pueden presentarse ante la Oficina de Regulación Financiera en http://www.flofr.com/StaticPages/documents/OFR-CCA-103.pdf o ante la Comisión Federal de Comercio, en su Sucursal de Correspondencia, Washington, DC 20580.
Para recordarle a la gente de sus derechos – y a los cobradores de deudas de sus obligaciones – la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) tiene un nuevo video disponible en www.ftc.gov/MoneyMatters, en la sección llamada “Manejo de la deuda”. El video también está disponible en español en www.ftc.gov/asuntosdedinero.
También puede leer, descargar, copiar y distribuir la alerta al consumidor de la FTC disponible en http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/alerts/alt086.shtm y las Preguntas Frecuentes Sobre el Cobro de Deudas de la FTC: Una Guía Para Los Consumidores, disponible en http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre18.shtm. Estas y otras publicaciones sobre cobro y gestión de deudas también se encuentran disponibles en español en www.ftc.gov/asuntosdedinero.
¿QUÉ DEBE TENER EN CUENTA ANTES DE TOMAR ACCIÓN?
No se ha eliminado una deuda de su informe crediticio solo porque le pide al cobrador que deje de contactarlo. El cobrador aún puede solicitar el pago a través de una demanda, lo que puede resultar en el embargo de salarios, una deducción automática de su sueldo. Sin embargo, si presenta una demanda judicial contra el acreedor, eso puede potenciar (o respaldar) su argumento.
Sepa exactamente cuánto debe y confirme que la deuda le pertenece a usted antes de realizar un pago. Los cobradores de deudas tienen la obligación legal de enviarle una carta de verificación de deuda que describa cuál es la deuda, cuánto debe y otra información.
Si aún no está seguro acerca de la deuda que debe pagar, puede enviarle al cobrador una carta de verificación de deuda solicitando más información. Esta opción es mejor si planea pagar la deuda por cobros.
